导读：原来的“冀惠保”，今年改名“河北医惠保”，2027 年度参保已经开了一个月，12 月 31 日截止。七百万人听着吓人，但真正用得上的，是三个很小的数。

年底前给家里老人算一笔账，比临时抱佛脚管用（示意图）

2027 年度河北医惠保保障结构与一笔实算（数据来源：河北省医疗保障局指导、河北医惠保官方条款）

一、名字变了，谁都能保这条没变

2027 年度“河北医惠保”，就是原来的冀惠保，由河北省医疗保障局指导，人保财险主承保，中国人寿、平安财险等 10 家保险公司共保。

参保门槛还是那么低：河北省职工医保、城乡居民医保的参保人都能买；在外地参保、但长期在河北居住工作生活的新市民也能买。不限年龄、不限职业、不限健康状况，有既往症的也能保、也能赔。

这一点是它跟普通商业医疗险最大的区别。六十岁以上、有高血压糖尿病、做过手术的，市面上大部分百万医疗险要么拒保、要么除外承保，惠民保是少数还愿意接的。

二、第一个数：保费

按年龄分三档，一年一交：

· 0 到 20 岁 99 元

· 21 到 50 岁 139 元

· 51 岁及以上 179 元

一家五口，两位老人、两个大人、一个孩子，全买下来是 179×2＋139×2＋99，735 元。

三、第二个数：免赔额 1.5 万

七百万元保额是六项责任的年度限额加起来的数，不是“住院花多少报多少”。真正决定你能不能拿到钱的，是免赔额。

非既往症人群，医保目录内和目录外分别算，各 1.5 万元年度累计免赔。也就是说，医保报完之后，你自己掏的部分要分别超过 1.5 万，超出的那截才开始按比例报。

既往症人群（恶性肿瘤、严重肝肾疾病、严重心脑血管疾病、重症呼吸系统疾病、重症神经系统疾病这五类）门槛更高，2.5 万元。

四、第三个数：80%、60%、15%

过了免赔额，非既往症人群医保内报 80%、医保外报 60%；既往症人群相关责任只报 15%。

算一笔最常见的账：住院总花费 10 万，医保报完自己还掏 4 万，其中医保内自付 2.5 万、医保外自费 1.5 万。

医保内那 2.5 万，减掉 1.5 万免赔，剩 1 万，按 80% 报，拿到 8000 元。医保外那 1.5 万，刚好卡在免赔额上，一分不报。合计 8000 元。

花 139 块保费，报回 8000，划算。但要是自付只有一两万，那就一分拿不到。这就是为什么有人说“买了没用”，也有人说“救了命”，差别就在那几个数上。

五、特药这块，今年确实加了

今年的升级主要在药上：国内特定药品 60 种、海外特定药品 35 种，CAR-T 治疗药品从原来的几种扩到 7 种，另外新增 15 种原研药，包括阿尔茨海默病的创新药仑卡奈单抗。

这几项都是 0 免赔、按 80% 报（既往症 15%），对需要长期用高价药的家庭，意义比那 700 万的数字大得多。

还有一条容易漏：在河北省外异地就医，报销比例要在原基础上再乘 80%，特药费用不算在内。长期在外地帮子女带孩子的老人，这一点要提前知道。

六、什么时候交，怎么交

参保时间是 2026 年 10 月 13 日到 12 月 31 日 24 时，保障期是 2027 年 1 月 1 日到 12 月 31 日。过了集中参保期，可能就投不上了，或者影响生效时间。

渠道是“河北医惠保”微信服务号。省内二级及以上协议医院就医，符合条件可以医保同步结算；省外就医要按规则单独申请理赔。

最后说一句实在的：这是普惠型商业补充医疗保险，不是基本医保的替代品，买不买自愿，条款以官方为准，别听任何人拍胸脯说“什么都报”。

（信息来源：河北省医疗保障局指导的 2027 年度河北医惠保官方参保页面与保障责任表；《每日经济新闻》2026 年 11 月 4 日《惠民保“上新季”：特药扩容成主流》、证券时报网同日报道）

（河北音乐广播 · 石家庄 FM102.4；“冀时新闻”客户端、蜻蜓 FM同步收听。）