11月5日,海保人寿保险股份有限公司(以下简称“海保人寿”)与小雨伞保险经纪、创信保险销售联合举办了主题为“双保险 赢未来”的线上新品发布会,推出最新产品——福多多1号(福享版)重大疾病保险(条款名称《海保人寿互联网鑫享生活重大疾病保险》)。

发布会上,海保人寿产品精算部负责人余昌林介绍了该款产品的开发背景,创信保险销售产品总监牟李对产品进行了解读,而后开展的圆桌论坛探讨了从客户自身出发进行风险管理与养老规划的综合配置思路。发布会直播累计观看人数超过2000人。发布会后,同业对该款产品表达了积极反馈,多个渠道询问该款产品的情况。

福多多最大的特色就是“双保险”的产品特性,可以视为同时具备健康账户和财富账户。健康账户保证了高龄段具备较高的重疾保障,满足客户的风险保障需求;财富账户则保证了产品的保单价值保持长期稳定增长,满足客户财富增值的需求。

具体而言,该款产品的开发设计以四方面需求为出发点,包括:

重疾加保:近几年的互联网业务,重疾老客户的存量保单性价比普遍较高,在加保过程中,客户会关注新重疾产品的性价比,因此对新品的性价比或形态区分度提出要求。同时,重疾老客户的年龄增长和身体状况变化也导致其核保通过率下滑。

老年保障:近几年的互联网业务,重疾产品大都含有60岁前重疾额外赔的责任,导致60岁前保障额度较为充分,而60岁后的重疾高发年龄段其保障额度却急剧下滑,加之通货膨胀、医疗水平提升等不确定性因素的长期影响,高龄保障亟待提升。

核保拓展:虽然目前的智能核保、线上人核功能一定程度上缓解了核保难、核保烦的问题,但核保通过率仍是打击销售人员销售重疾险积极性的核心因素。精算师协会的一份调研报告显示,销售人员不愿意销售重疾险的第一大原因就是核保严格、复杂且通过率低。

资产配置:现阶段,相较于为不确定的风险消费买单,国人往往更倾向于储蓄理财。但随着保险教育的深入、财务管理理念的普及以及国民财富增长,市场将趋向于多元化资产配置,保险产品的特性也需要随之多元化。

针对上述需求中存在的痛点、难点,产品形态设计上通过提升高龄保障进行解决。第一,该重疾形态与目前主流重疾险形态存在差异化,避免了恶性性价比竞争。第二,提升高龄保障后,有效弥补了高龄段的重疾保障额度,与现有主流重疾形态形成额度互补,利于高客补充保额或存量客户加保。第三,该形态能够平衡风险和保障成本,从而适度松绑核保尺度,拓宽可投保人群,创造增量业务。第四,提供健康风险保障的同时兼顾保单价值,充分保障客户端利益。